Versicherung & Vorsorge
Krankenversicherung für Selbstständige
Die Krankenversicherung ist Pflicht, auch für Selbstständige. Du kannst dich gesetzlich oder privat versichern, beides hat Vor- und Nachteile.
Gesetzlich versichert als Selbstständiger
Hauptberuflich Selbstständige sind in der gesetzlichen Krankenversicherung nicht pflichtversichert, sondern können sich freiwillig versichern. Warst du vorher gesetzlich versichert, etwa als Angestellter, kannst du in deiner Krankenkasse bleiben. Melde den Start in die Selbstständigkeit zeitnah.
Beitragssätze 2026:
- 14,6 Prozent allgemeiner Beitragssatz, wenn du Anspruch auf Krankengeld ab der siebten Woche haben willst
- 14,0 Prozent ermäßigter Beitragssatz ohne Krankengeldanspruch
- dazu der Zusatzbeitrag deiner Krankenkasse, im Durchschnitt 2,9 Prozent
- dazu der Beitrag zur Pflegeversicherung
Als Selbstständiger trägst du alle Anteile allein, es gibt keinen Arbeitgeberzuschuss.
Wie der Beitrag berechnet wird
Grundlage ist dein Gewinn aus der Selbstständigkeit plus weitere Einkünfte, etwa aus Vermietung oder Kapitalvermögen. Die Krankenkasse setzt den Beitrag zunächst vorläufig fest, meist anhand deines letzten Einkommensteuerbescheids. Liegt der Bescheid für das betreffende Jahr vor, wird der Beitrag endgültig berechnet. Dann kann es zu Nachzahlungen oder Erstattungen kommen.
Für Gründer gibt es noch keinen Steuerbescheid. Dann schätzt du dein Einkommen, und die Kasse rechnet später ab. Es gelten eine Mindestbemessungsgrundlage und eine Beitragsbemessungsgrenze, die jedes Jahr neu festgelegt werden. Die aktuellen Werte nennt dir deine Krankenkasse.
Krankengeld nicht vergessen
Ohne Krankengeld bekommst du bei längerer Krankheit kein Einkommen. Mit dem allgemeinen Beitragssatz hast du Anspruch ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit. Viele Kassen bieten Wahltarife mit früherem Krankengeld an. Alternativ gibt es private Krankentagegeldversicherungen.
Privat versichert
Selbstständige können sich unabhängig vom Einkommen privat versichern. Der Beitrag richtet sich nach Alter, Gesundheitszustand und Leistungsumfang, nicht nach dem Einkommen. Für junge, gesunde Selbstständige mit gutem Einkommen ist das oft zunächst günstiger.
Bedenke aber:
- Die Beiträge steigen typischerweise mit dem Alter.
- Familienangehörige müssen jeweils eigene Verträge haben, eine beitragsfreie Familienversicherung gibt es nicht.
- In Phasen mit wenig Einkommen sinkt der Beitrag nicht.
- Eine Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung ist nur eingeschränkt möglich, ab 55 Jahren in der Regel gar nicht mehr (§ 6 Abs. 3a SGB V).
Lass dich vor einem Wechsel unabhängig beraten und vergleiche die Angebote genau.
Sonderfälle
- Künstler und Publizisten sind über die Künstlersozialkasse versichert und zahlen nur etwa die Hälfte des Beitrags selbst.
- Nebenberuflich Selbstständige bleiben meist über ihre Anstellung versichert, solange die Selbstständigkeit nicht hauptberuflich ist. Die Krankenkasse prüft das anhand von Zeitaufwand und Einkommen. Mehr unter Nebenberuflich selbstständig.
- Familienversicherung: Wer nur geringe Einkünfte aus einer Selbstständigkeit hat, kann unter Umständen beitragsfrei über Ehe- oder Lebenspartner familienversichert bleiben. Die Einkommensgrenze legt der Gesetzgeber jährlich fest.
Häufige Fragen
Muss ich meine Krankenkasse über die Selbstständigkeit informieren?
Ja. Die Beiträge werden ab dem Start nach deinem neuen Einkommen berechnet.
Kann ich den Beitrag senken, wenn mein Einkommen sinkt?
Ja. Weist du ein geringeres Einkommen nach, passt die Kasse den vorläufigen Beitrag an. Die endgültige Abrechnung erfolgt mit dem Steuerbescheid.
Was passiert, wenn ich die Beiträge nicht zahlen kann?
Sprich frühzeitig mit deiner Krankenkasse über Stundung oder Ratenzahlung. Bei Beitragsrückständen ruhen sonst Leistungen bis auf Notfallversorgung.